Comment relever les 3 défis de la création de services financiers numériques inclusifs

  • La pandémie a accru le besoin de services financiers numériques – mais des obstacles importants subsistent.
  • Le Forum économique mondial et le Cambridge Center for Alternative Finance collaborent pour trouver des solutions.
  • La construction d’une infrastructure numérique pour les services financiers est la plus urgente.

La pandémie de COVID-19 a accéléré la transformation numérique de presque toutes les industries. Dans les services financiers, les blocages, la distanciation sociale et le travail à distance ont accru dans la plupart des pays le besoin de paiements numériques, de produits bancaires et autres pour les particuliers et les entreprises afin de gérer efficacement leur vie financière. En conséquence, le besoin de produits financiers numériques accessibles et abordables est encore plus évident dans la poursuite d’une reprise et d’une croissance économiques inclusives et équitables. Alors que le commerce numérique devient la norme, des défis importants subsistent dans le développement de la finance numérique inclusive.

Au cours des derniers mois, le Forum, en collaboration avec le Cambridge Center for Alternative Finance (CCAF) de la Judge Business School de l’Université de Cambridge, a co-organisé une série de tables rondes régionales axées sur la promotion de partenariats qui font progresser les services financiers numériques inclusifs. Couvrant quatre régions – Afrique subsaharienne, Moyen-Orient et Afrique du Nord, Amérique latine et Caraïbes et Asie-Pacifique – chacune de ces tables rondes a réuni des dirigeants d’entreprises de technologie financière (fintech), d’institutions financières historiques, de banques centrales, de régulateurs et la communauté du développement pour discuter des principaux défis et opportunités.

Chaque région – et franchement, chaque juridiction – a un contexte unique qui façonne la trajectoire de croissance des services financiers numériques. Pourtant, ces discussions en table ronde ont révélé que de nombreuses parties prenantes sont confrontées à des défis très similaires dans leurs pays et régions respectifs pour étendre les services inclusifs. Il est également apparu que les solutions fondées sur des partenariats impliquant à la fois des parties prenantes des secteurs public et privé ont le potentiel de relever bon nombre de ces défis communs. Trois des défis les plus courants discutés, associés à certaines des solutions potentielles, étaient les suivants :

1. Comment les entreprises fintech devraient naviguer dans le paysage réglementaire

Les régimes de réglementation financière ont historiquement été conçus pour les grandes institutions financières, avec des modèles commerciaux plus établis et mieux compris. La plupart des fintech aspirent à fonctionner de manière sûre et conforme, mais tant au sein des juridictions individuelles qu’au-delà des frontières, les prestataires de services financiers innovants ont souvent du mal à comprendre, et encore moins à se conformer, aux réglementations pertinentes. Alors que de nombreux régulateurs financiers ont introduit ces dernières années des mesures telles que des bureaux d’innovation et des bacs à sable réglementaires, les entreprises sont souvent confrontées à une mosaïque d’exigences émanant de plusieurs agences, ainsi qu’à une incertitude importante quant à l’évolution future de la réglementation. De plus, les marchés nationaux relativement petits dans de nombreux pays nécessitent que les fintechs se développent à l’échelle internationale ; pourtant, le défi de comprendre et de respecter les exigences réglementaires est souvent aggravé lorsque l’on opère dans plusieurs juridictions.

Donc, que pouvons nous faire? Lors de chaque table ronde régionale, il est devenu clair qu’un dialogue ouvert et un échange franc entre les régulateurs et les fintechs sont des étapes essentielles pour relever ces défis. Grâce à un dialogue permanent, les régulateurs ont la possibilité de mieux comprendre les technologies et les modèles commerciaux qui stimulent l’innovation, et les fintechs ont la possibilité d’en savoir plus sur les approches et exigences réglementaires spécifiques, ainsi que la possibilité de discuter de la manière dont les cadres réglementaires existants pourraient créer un fardeau indu . Avoir un dialogue régulier n’est pas révolutionnaire, mais peut être extrêmement efficace pour développer des relations innovateurs-régulateurs qui éclairent une réglementation fondée sur des preuves. De nombreux participants à la table ronde ont indiqué que les forums régulateurs-fintech nationaux ou régionaux, en personne ou par des moyens numériques, étaient une solution à faible coût et à fort impact.

Les services financiers numériques sont un écosystème complexe et fluide

Les services financiers numériques sont un écosystème complexe et fluide

2. Comment promouvoir la littératie financière et numérique

Malgré les gains en matière d’inclusion financière et l’adoption rapide des smartphones et d’autres technologies, la littératie financière et numérique restent toutes deux des obstacles à une adoption plus large et durable des services financiers numériques. Une littératie financière inadéquate, un défi reconnu de longue date dans le monde, a été encore aggravée par une littératie numérique insuffisante, tandis que de nouveaux risques pour les consommateurs émergent de l’utilisation croissante d’intermédiaires, de canaux et d’instruments financiers numériques. Les participants à la table ronde de toutes les régions ont découvert qu’une combinaison de stratégies et d’interventions peut aider à fournir les bases éducatives nécessaires pour mieux protéger les consommateurs et les investisseurs, et permettre une adoption plus inclusive et durable des services financiers numériques.

Ces stratégies étaient généralement regroupées en approches « top-down » – généralement une stratégie nationale impliquant la banque centrale, les régulateurs, les autorités éducatives, les institutions financières, les fintechs et les médias ; et les approches « bottom-up », généralement axées sur les fournisseurs de services financiers numériques individuels intégrant des outils pédagogiques dans la conception et le déploiement de leurs produits et services. Dans les deux cas, des partenariats efficaces étaient considérés comme la clé du succès – notamment en travaillant avec un groupe diversifié de parties prenantes des secteurs public et privé, en tirant parti de médias de confiance et en collaborant étroitement avec les organisations de la société civile – pour créer un contenu et des expériences éducatifs pertinents, engageants et interactifs qui combler les lacunes pressantes en matière de littératie financière et numérique.

3. Comment développer une infrastructure financière numérique

Le défi le plus fondamental identifié dans toutes les régions était peut-être la nécessité de développer une infrastructure numérique plus adaptée à l’objectif pour permettre la fourniture évolutive de services financiers numériques à la fois par les fintechs et les opérateurs financiers historiques. L’infrastructure financière numérique comprend des composants technologiques essentiels tels que les réseaux mobiles et à large bande pour prendre en charge la connectivité ; ainsi que l’identité numérique, les normes de données et les protocoles nécessaires pour intégrer les clients, permettre les transactions et protéger la confidentialité.

Le développement de l’infrastructure pour l’économie numérique est un impératif intersectoriel et à l’échelle de la société, et nécessite donc un effort concerté de la part des gouvernements, des fournisseurs de technologies, des constructeurs d’infrastructures et des groupes de parties prenantes au sein de l’écosystème de la finance numérique. Les efforts dans cet espace sont importants, y compris l’Alliance EDISON du Forum, qui cultive des partenariats autour de l’inclusion numérique entre les secteurs public et privé. Cependant, beaucoup plus peut être fait en forgeant des partenariats collaboratifs et innovants axés sur le développement d’infrastructures financières numériques nationales, régionales et mondiales.

COVID-19 a exposé les inégalités numériques dans le monde et a exacerbé la fracture numérique. Près de la moitié du monde n’est toujours pas en ligne.

Avec plus de services de base en ligne et la pandémie mettant en évidence les défis d’abordabilité dans les pays les plus riches, ces profondes lacunes numériques exacerbent les inégalités et empêchent la réalisation des objectifs de développement durable (ODD) des Nations Unies.

Lors de l’Agenda de Davos, le Forum économique mondial a lancé l’Alliance EDISON, la première alliance intersectorielle pour accélérer l’inclusion numérique et connecter les secteurs critiques de l’économie.

L’Alliance EDISON donnera la priorité à l’inclusion numérique en tant que plate-forme de plates-formes pour les partenaires ayant un objectif commun pour la réalisation des ODD. Sa vision est de faire en sorte que chaque personne puisse participer à moindre coût à l’économie numérique.

Les entreprises sont invitées à rejoindre l’Alliance EDISON – découvrez comment dans notre Impact Story.

Ces défis témoignent de l’écosystème complexe et fluide dans lequel opèrent les services financiers numériques. Aborder les défis avec cette vision écosystémique, impliquant tous les groupes de parties prenantes clés des secteurs public et privé, est nécessaire pour identifier les types de solutions basées sur le partenariat qui y répondent le mieux.

Au cours de la prochaine année, le Forum et le CCAF continueront de réunir des groupes de travail issus de cette série de tables rondes régionales pour à la fois élargir et approfondir les modèles de partenariat existants. Une reprise économique inclusive exige un secteur des services financiers numériques prospère et durable – et cela exige que nous jouions tous notre rôle dans la création de partenariats innovants pour relever des défis communs.