Chaque fois que vous versez une prime à votre compagnie d’assurance vie ou invalidité, vous remplissez votre part du contrat pour payer la couverture offerte par l’assureur. En acceptant la prime, la compagnie d’assurance remplit son rôle de vous protéger contre les pertes financières. En raison de leur obligation, la capacité de règlement des sinistres de la compagnie d’assurance et sa solidité financière doivent être une préoccupation importante lors de la sélection de votre assureur.
Mais, comment pouvez-vous être sûr que l’entreprise que vous avez l’intention de sélectionner a la solidité financière et les réserves de liquidités nécessaires pour payer les réclamations déposées ? Heureusement, il existe plusieurs services de notation qui examinent un certain nombre de variables et attribuent une note à chaque assureur. Cela peut vous être d’une grande aide lorsque vous choisissez entre les entreprises lors de la demande de couverture.
Comme pour tout type d’achat, il est essentiel de comparer non seulement les prix, mais aussi la force de l’entreprise. Lorsque vous avez acheté votre dernier véhicule, vous n’avez probablement pas seulement examiné le coût ; peut-être avez-vous même examiné la fiabilité du fabricant et du concessionnaire. Vous vouliez avoir l’assurance de savoir qu’ils avaient des antécédents en matière de sécurité et de fiabilité ; que votre véhicule durerait des années et que le concessionnaire serait là pour vous fournir un service lorsque vous en auriez besoin.
Il en est de même pour les achats d’assurance. Lorsque vous souscrivez une assurance, vous voulez qu’elle soit à long terme et que vous n’ayez pas à changer régulièrement de compagnie. Vous voulez savoir que l’entreprise vous propose un produit qui fera le travail pour vous et qu’elle sera là quand vous en aurez besoin, qu’il s’agisse de fournir un service ou de payer une réclamation. Les services de notation peuvent vous donner cette confiance.
Ces services évaluent les compagnies d’assurance selon différents critères. Leurs notations sont des opinions sur la solidité financière et la solvabilité d’un assureur, et non des faits. L’évaluation de chaque service d’une compagnie d’assurance particulière ne correspond pas nécessairement à celle d’une autre.
L’objectif principal de chaque service est le même : déterminer et évaluer la capacité de chaque compagnie d’assurance à respecter ses obligations financières courantes. Leurs cotes vous aident à évaluer la capacité d’un assureur à vous verser, à vous ou à votre famille, les prestations qu’il a promises lorsque vous avez demandé une couverture.
Vous pouvez trouver les évaluations des compagnies d’assurance de plusieurs services :
Il n’y a pas deux services qui se ressemblent dans la façon dont ils désignent les notes. Ils utilisent tous des échelles différentes. Par exemple, le système AM Best se compose de 13 notes (A++ à D) ; Standard and Poor’s a 21 catégories différentes (AAA à C) ; Moody’s comprend 21 classes (Aaa à C).
Quels sont les critères utilisés pour déterminer une cote pour un assureur? Tous les services de notation examinent la force d’une entreprise particulière en fonction de :
- Montant en caisse
- Ratio d’endettement (dette divisée par les actifs financiers)
- Diversité des sources de revenus
- Protocoles de gestion des risques
- Qualité des polices d’assurance souscrites
Tout comme les souscripteurs des compagnies d’assurance prennent en compte de nombreux facteurs lorsqu’ils décident d’accorder ou non une couverture à un demandeur, un analyste travaillant pour un service de notation analysera les chiffres et prendra une décision quant aux notations d’un assureur donné. Bien que les données numériques soient la principale considération dans la détermination d’une note, il existe également un certain degré de subjectivité.
AM Best est sans doute le plus connu et le plus respecté de tous les services de notation pour les compagnies d’assurance. La société a été fondée en 1899 et est la première agence de notation de crédit au monde. À partir d’un bureau d’une pièce à New York, la société est devenue la plus grande agence de notation de crédit au monde et se spécialise dans le secteur de l’assurance.
Selon les termes de la société, « Nos cotes de crédit résument notre opinion sur la capacité d’une compagnie d’assurance à payer les sinistres, les dettes et autres obligations financières en temps opportun. » Leurs cotes sont souvent citées par les compagnies d’assurance, les agents et les sociétés de courtage.
L’échelle de notation de la solidité financière d’AM Best se décompose comme suit :
- Classement A+ ou A++ = Supérieur Solidité financière
- Note A ou A = Excellent Solidité financière
- Note B+ ou B- = Bien Solidité financière
- B ou B- Cote = Équitable Solidité financière
- Classement C+ ou C++ = Marginal Solidité financière
- C ou C- Cote = Faible Solidité financière
- Note D = Pauvre Solidité financière
Par conséquent, vous pourriez interpréter ces notes comme une entreprise ayant une note A serait plus susceptible de respecter ses obligations financières en cours qu’une entreprise notée B+ ou B++.
Par conséquent, vous pourriez interpréter ces notes comme une entreprise ayant une note A serait plus susceptible de respecter ses obligations financières en cours qu’une entreprise notée B+ ou B++.
De nombreuses personnes n’utilisent pas qu’un seul service de notation pour évaluer leur solidité financière ; ils en examinent plusieurs et tirent leurs conclusions à partir d’un composite. Même l’utilisation d’un tel système n’est pas infaillible, car Enron avait des notes élevées de chaque service avant son effondrement en 2007.
Lors de l’achat d’une assurance invalidité, il est logique d’examiner et d’évaluer les cotes des compagnies d’assurance avant de décider à qui souscrire une couverture. Alors que les plus grandes entreprises ont de très bonnes notes, de nombreuses petites entreprises offrent également une excellente couverture complète et ont également les meilleures notes. En plus de trouver les évaluations d’une entreprise en ligne, un agent agréé peut vous aider à choisir le meilleur assureur pour votre couverture d’assurance invalidité.
Jack Wolstenholm est responsable du contenu chez Breeze.
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